台灣基督長老教會大安教會 TAI-AN PRESBYTERIAN CHURCH

貸款委員主席：林志能

前言

大安儲蓄互助社放款委員會為促進會員多利用自身貨款的權，及對貸款認知。謹將放款作一概略陳述，並列舉一些成功實例以分享社員。期望社員在存款外，不要忘記自身亦有貸款權利，以改善您的「生活品質」和「促進投資生產」。

壹. 認識儲蓄互助社

一. 緣起

儲蓄互助社最早起源於公元一八四九年德國南部。當時的德國正是工業發展初期，社會貧富不均差距甚大，農民與低收入者生活非常艱苦，且受高利貸的壓榨，鄉長雷發巽(Friedrich Wilhelm Raiffeisen，1818-1888)知此情形後，即推動幫助窮困農民計畫，發動向富人募捐來救濟貧農，結果不甚理想。最後他發現到「百姓有社會上與經濟上的問題需解決，最好的方式就是讓他們自己幫助自己」這一社會運動原則。所以他後來依據自助互助原則，成功地組成了第一個儲蓄互助社。

二. 沿革

加拿大在十九世紀後半葉時社會經濟衰頹，農民、漁民、礦工生活困苦，大批移民美國，原因在於農、工、漁民皆為高利貸所剝削。此問題引起當時國會採訪記者阿爾峰斯．戴嘉丁（Alphonse Desjardins,1854-1920)的注意，他研究歐洲合作事業，並得國會議員與政府官員支持，於一九○○年在魁北克省組織第一個儲蓄互助社。因戴嘉丁為天主教徒，得神父之助，在教會堂區試辦大獲成功，所以逐漸在魁北克省推動設立而傳遍全國。今日在加拿大全國總人口中，每三人中即有一名為儲蓄互助社社員。

美國波士頓富商愛德華．菲林（Edward A.Filene）為猶裔猶太教徒，他關心在美國為高利貸所剝削的工人，在獲悉加拿大戴嘉丁提倡儲蓄互助社後即與之聯絡，並請他去美國協助推廣，美國第一個儲蓄互助社成立於一九○九年。後來菲林捐款成立儲蓄互助社推廣局，並聘請白金倫（Roy F.Bergengren）律師擔任局長大力推展。菲林與白金倫促成-儲蓄互助社運動在短短幾十年內傳遍全球。

儲蓄互助社運動自德國發軔迄今已逾一百五十年的歷史，設有各國協會、洲聯盟會及全球性組織─「世界儲蓄互助社議事會」（World Council of Credit Unions,Inc.,WOCCU)，世界議事會的任務主要在提供必要的協助，如技術及財務輔導、立法指導及支援、教育及管理等，以確保儲蓄互助社的健全發展，並為與合作運動取得聯繫，於一九七七年三月正式加入「國際合作聯盟」（International Cooperative Alliance, ICA）。做為一個社會、經濟與教育推展機構，世界議事會、各洲聯盟會與遍佈九十三個國家的三萬六千餘個儲蓄互助社服務了全世界一億一千餘萬個社員，而且正不斷地增加中。

貳. 社員權利、義務、責任

一、權利：

(一)借款：

1.社員為改善生活或促進生產用途提出借款申請，須經放款委員會開會審核批准。

2.社員每人借款最高額度由理事會決定，但不得超過社股金與公積金總額的百分之十。

3.無擔保放款：自然人借款以不超過其股金結餘加一佰萬元為限。

4.擔保放款：自然人借款，社股金總額未達一億元者以三佰萬元為限，社股金總額達一億元者以五佰萬元為限

5.未成年社員借款總額不得超過其股金，並應取得法定代理人之同意。

(二)出席社員大會：社員直接參與社的經營決策，行使其應享的權利。

(三)參加社內各種活動：社員得出席社舉辦的社員大會、聯誼或觀摩旅遊活動。

(四)選舉權、被選舉權、罷免權、發言權、表決權：不論股金多少均有一表決權，且不得委託他人行使，未成年社員無此權利。

(五)其他依章程應享的權利。

二、義務：

(一)服從會議決定：在會議中應充分討論發言，表決後則少數服從多數。

(二)認繳股金：依自己或家庭收支情況，作有計劃的儲蓄。

(三)按期償還借款及按月繳納利息：社員借款依「借據」上約定條件，按期攤還本金及按月繳付利息。

(四)按規定繳納違約金或延滯利息：未經核准延期的逾放款，應加付應收利息百分之卅的違約金，並視為全部到期，社可請求立即全部清償；如經核准延期償還，延滯期間應按月加付應收利息百分之五的延滯利息。

(五)參加社員教育活動：每年至少應參加一次，以了解社務營運現況，維護自身權益。

(六)其他依章程應盡之義務。

三、社員責任：

一、儲蓄互助社採有限責任制，社員以其股金為限負其責任。

二、為健全社的永續發展及謀求社員最大的福利，所有動力都來自社員的關心及支持，具體行動就是先履行應盡義務，然後依規定行使權利，儲蓄互助社才能提供社員所需要的一切服務。

參. 如何明智貸款？

一. 貸款目的：借款申請用途是符合改善生活或促進生產者均可借款

1. 修建房屋、傢俱電化用品、交通器具、還款、繳稅、婚喪喜慶、置產、旅行…等。

2.「促進生產」用途包括：商業、工業、農生產資金…等。

二. 貸款多少最適當：茲就何時需要貸款？要貸多少？以及如何還款？是社員極少去思考，而且通常都到了較嚴重或急迫性的時候才緊急求救於儲蓄互助社。因之，

1. 如何建立家庭預算並加以改善？

2. 什麼時間借款及借多少錢最適當？

3. 如何建立一套有系統的還款計畫？以上三項問題，社員應隨時與貸款委員保持聯繫，並請教，以期對自身保持最大利基。

三. 貸款委員對社員信用評分表：社員亦可利用此評分表自我評估，以利自我分析欲貸款金額及還款方式，以及可被核准金額程度。

1. 社員信用評分表(如表一)

2. 社員信用評等表(如表二)

內容項目	一	配分	二	配分	三	配分	四	配分	五	配分	結果說明	得分
年齡	40~65歲	7	31~39歲	5	20~30歲	4	未滿20歲超過65歲	2	-	-	-	-
家庭狀況	已婚無撫養子女	7	已婚有撫養子女	5	未婚與家人同住	3	未婚未與家人同住	2	離婚婚後分居其他情形	1	-	-
住宅狀況	本人或配偶有房地目未設定抵押	18	前項房地已設定抵押	12	前項房地已設定抵押至第二胎	6	住家族房屋、宿舍	4	租屋	2	-	-
居住年數	現址五年以上	5	現址或併前址五年以上	4	現址或併前址三年以上	3	現址或併前址二年以上	2	現址未滿一年或併前址未二年以上	1	-	-
現任職業之服務/營業年資	15年以上	10	10年以上	8	5年以上	6	1年以上	4	未滿1年	2	-	-
年收入(含配偶)	70萬元以上	26	50萬元以上	21	30萬元以上	14	12萬元以上	7	未滿12萬元	1	-	-
與本社往來情形	按時儲蓄股金按時還款	12	按時儲蓄股金	5	偶而儲蓄股金	2	曾有還款逾期	0	嚴重還款逾期	-20	-	-
其他原因	從社員之身體建康狀況、品格、能力、職業、做人處事態度或其他方面之考量酌予加分(最高15分)									15	-	-

等級	Ｖ	級距	建議放款額
甲	-	90分(含)以上	每年攤還本息金額應不得超過年收入之40%
乙	-	80分(含)以上	每年攤還本息金額應不得超過年收入之30%
丙	-	70分(含)以上	每年攤還本息金額應不得超過年收入之20%
丁	-	60分(含)以上	每年攤還本息金額應不得超過年收入之15%
戊	-	未滿60分	每年攤還本息金額應不得超過年收入之10%
己	-	未滿50分	慎重考慮

肆. 個成功貸款實例：

以下為本社社員，所提出貸款案例：

1. 某甲社員因為學歷問題，事業無法突破，手上又無足夠存款足以支付至國外留學的學費，助學貸款幫助他完成理想，現在是某事業單位執行長，傳播上帝國的福音。

2. 某乙社員因事業失敗，極為潦倒，三餐不繼，每日超時開計程車，努力還債，晚上就直接睡車上，在互助社幫助忙，不但很快還清債務，重新創業時就更加小心，財務運轉，就極為保守，多年後新公司逐漸增加營業額及盈餘，現在所經營休閒事業極為成功，有錢有閒，早上打球，晚上泡茶。出國旅遊時也不忘記跟團員報告參加互助社對他的幫忙，對大家的好處，因此介紹許多新社員加入本社。

3. 某丙社員結婚後，因房間不夠用，向互助社貸款，買預售房子，改善生活環境，適逢台灣房地產上漲，區區幾百萬房價，頭期款僅繳30%，到交屋前，因房地產獲利，經由幾次換屋，現在已是千萬會員俱樂部家庭，生活美滿。

4. 某丁社員家庭富裕，經常跟互助社借款，並定期還款，有存款，有借款，成為優良社員，不僅年終可獲得優良社員獎，貸款利率還可以減碼，該員現在社裏是大戶，並經常介紹社員入社。

並非所有會員都像以上四位社員那麼平順，也會遇到身體的病痛，失業，營業額不如預期好，或投資標的有重大虧損等現象，無法定期還款。貸款理事會皆會以互助的精神給予輔導，使早日還清貸款。

伍. 總結：

儲蓄互助社的創立精神是"讓自己幫助自己"，它有別於一般的銀行商業行為或民間的互助會。過去它曾根基於教會互助原則，然而於台灣因人民的生活習慣和儲蓄觀念，均停滯於"存款"的作法，且認為貸款是指經濟出了狀況，就如十年前在台灣推廣"信用卡"的困難，但今日"信用卡"幾乎人手一張，更甚一人多卡的現象，其實"信用卡"的使用，就是貸款的行為之一。

大安儲蓄互助社創立三十週年,來秉持天助自助的愛心精神,已成為信用卓越的社團,為求全體社員積極改善生活品質，貸款委員呼籲全體社員，不要讓自身貸款權利睡著了，我們相偕來改善生活品質吧！

PS.感謝徐理事立群熱心提供成功貸款實例